Har man satt seg inn i alle sider av lånevilkårene og vet at man kan betale ned lånet raskt, så er et slikt lån problemløst. Man betaler og ferdig med det. Dessverre ender det ikke slik for alle. Ifølge en artikkel hos smnkb.no havner stadig flere låntakere i uføre. Man må for all del unngå å komme dit at man må selge boligen for å klare å betale gjeld. Da er det særlig fem feller man må unngå.
Et forbrukslån er et lån man får uten å måtte stille sikkerhet for det. Banken tar en høyere risiko når de innvilger forbrukslån. Derfor er renten høyere på slike lån. Det er likevel gull verdt hvis man trenger et mindre beløp til å dekke en uforutsett kostnad ved skade på hus eller bil, oppussing eller andre ting. Men er man ikke bevisst fellene og markedskonjunkturene, kan man sitte på en tikkende bombe.
Sett deg inn i betingelsene
Den vanligste feilen man gjør er at man ikke setter seg inn i alle betingelsene før man skriver under på lånepapirene. Her er det lett å havne i den klassiske fella – man er ivrig, vil komme i gang og få ting gjort. Så man skriver under og tenker at det ordner seg. Et annet problem er at det kan være vanskelig å forstå betingelsene for den som ikke har en økonomisk bakgrunn.
I tillegg til renter er det også kostnader på lånet. Etableringsgebyr, termingebyr og fakturagebyr er ekstra kostnader som det er lett å glemme å ta med i det totale regnestykket, men disse må med. Og til slutt, sørg for å ha sett gjennom nedbetalingsplanen. Det er lett å la seg lure, og man kan fort føle seg litt dum om man spør om alt, men spør likevel! Det er ikke långiver som betaler prisen om kunden får problemer i ettertid.
Sammenlign lån
Det er en god idé å bruke litt tid når man skal ha et forbrukslån – få tilbud fra flere banker. Nå finnes det heldigvis søkemotorer som kan gjøre denne jobben, men gjør likevel litt selv også. Ta de tre beste tilbudene som kommer opp, og kontakt disse bankene og be om et tilbud. Man får først vite de endelige lånevilkårene når man har mottatt et tilbud. Da er det også lettere å sammenligne tilbudene.
Prisforskjellen mellom bankene kan være overraskende store. Det kan være snakk om så mye som flere titalls prosent. Er man ikke prisbevisst kan man altså komme til å måtte betale mye mer enn nødvendig. Man kan, om man ønsker det, be om lånetilbud fra så mange banker man vil. Det koster ingenting å be om et tilbud (bankene har ikke lov til å kreve penger for dette), og et tilbud er helt uforpliktende.
Man må aldri låne mer enn man har råd til
Man må alltid sjekke og være helt sikker på at man i all overskuelig fremtid har råd til å betale ned på lånet. Det skal betales i tillegg til andre faste, løpende utgifter, og man må kanskje i en periode være villig til å legge ferier og reiser på is. Det er her man virkelig kan gå i fella og ende opp i en skikkelig knipe hvis man lukker øynene for realitetene.
Man skal heller ikke falle for fristelsen til å bruke lånet på mer enn hva man i utgangspunktet har tenkt. Koster for eksempel oppussingen 10 000 kroner mindre enn anslått, så unner man seg ikke en storbytur for de pengene man har «spart». Det kan ikke presiseres nok at renten på disse lånene er svært høye, og ender man opp i en situasjon der man har blitt gjeldsslave, så mister man all økonomisk frihet i mange år fremover.
Ikke lån maks med maks nedbetalingstid
Banken kan gjerne være velvilligheten selv og tilby et lånebeløp langt over det man i utgangspunktet ba om eller ønsket. Hold da hodet kaldt og vis måtehold og edruelighet. Det burde vært et eget fag på skolen å lære og sette opp og følge et budsjett, men siden det ikke er det må man lære seg dette redskapet selv. Balanse er nøkkelordet, det skal ikke være flere utgiftsposter enn det inntekten dekker.
Nedbetalingstiden må man også være bevisst på. Jo lengre nedbetalingstid på lånet, desto mer betaler man i renter. Men her skal man også ha to tanker i hodet samtidig. Det kan være en fordel med lengre nedbetalingstid. Hvis man plutselig får et problem med å betale, kan man oppleve at bankene tar stive gebyrer for å endre fra kort til lengre nedbetalingstid etter at lånepapirene er signert. Kanskje kan det være lurt å legge inn en ekstra margin her.
Konklusjon
- Forbrukslån – ikke lån mer enn man har mulighet til å betale tilbake
- Bevisstgjøring er en sikkerhet
I stedet for å ta opp et dyrt forbrukslån så kan man vurdere om det er mulig å hente inn penger på en annen måte. Vi har alle mye liggende som enten sjelden eller aldri er i bruk. Kanskje kan det legges ut for salg – det er utrolig hva andre kan se nytte i. Så kan man jo også vurdere sitt eget forbruk. Hvor man kan spare og hvilke ting man strengt tatt ikke trenger å kjøpe. Sparing er gøy!